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人それぞれですから，この場合は債務整理，そうでない場合はおまとめローン
などという簡単な基準はありません。


以下１〜３をシミュレーションして，４，５を考慮して，最終判断するしかないでしょう。

１　おまとめローンだと利息，毎月の支払額がいくらになるか。
２　債務整理（利息制限法引き直し，将来利息なし）だと，総額及び毎月の支払額がいくらになるか。
３　現在の収入で返済にどれだけ回せるか（思い違いをしている人が多い）
４　債務整理のデメリット（弁護士等への報酬，ブラック，複数の債権者へ支払を続けること等）
５　債務整理のメリット（一時的に支払がストップし，生活の立直しがはかれること等）


なお，おまとめローンに懐疑的な視点で単純化して考えると

消費者金融の借入れが長期間の方
→債務の飛躍的な減少が期待できるため，債務整理がいい

消費者金融の借入れが短期間の方
→短期間で多重債務に陥った方は，そもそも生活を維持するに足る収入がなく，
　おまとめローンは，とうてい無理

ということになり，おまとめローンの利用は限定されることになります。

くじら　様

司法書士の諏訪達也です。

特別な事情でもない限り、基本的にはおまとめローンは
おすすめできません。
（例えば何が何でも事故情報を避けたいなど）

おまとめローンは、あくまでも今の残債務を一括して返済する
というものなので、１５０万円を借りて全額各社への返済に
充てることになります。
また、今よりは金利は下がるものの今後も利息を支払っていく
ことに変わりはありません。

どこの消費者金融から何パーセントの金利で借入れをされて
いるのかにもよりますが、法定の金利（１５～２０％）以上での
返済をされているようであれば、２年という比較的短期間の取引
であっても債務整理（任意整理）をおこなえば、引き直しによって
借金総額（元金）はいくらか減ります。

また、一部の例外を除けば、今のところ各社とも将来利息をカット
した元金のみの分割返済に応じてくれます。
例えば、仮にくじらさんの債務が引き直しによって１２０万円に
減ったとしたら、その元金（１２０万円）だけを分割で払っていく
という提案を各社にすることになります。

以上のように、根本的な部分を解決するのであれば、債務整理を
されることの方をおすすめします。